O seguro de vida com cobertura para doenças graves paga uma indenização em dinheiro, direto para a pessoa segurada, quando ela recebe o diagnóstico de uma doença como câncer, infarto, AVC, insuficiência renal ou quando precisa de cirurgia coronariana ou transplante de órgão. É uma cobertura em vida, diferente da indenização por morte, e costuma ser contratada junto com o seguro de vida tradicional.

Como funciona a cobertura

Ao contratar, a pessoa segurada escolhe o valor da indenização e a mensalidade que cabe no orçamento. Se o diagnóstico de uma das doenças cobertas aparecer, ela apresenta a documentação médica exigida pela seguradora, respeita a carência (que costuma girar em torno de 120 dias após a contratação) e recebe o valor combinado em conta, livre para usar como quiser: tratamento particular, adaptação da casa, folga do trabalho, o que for mais urgente naquele momento.

O que diferencia essa cobertura do plano de saúde

O plano de saúde paga direto ao hospital e ao laboratório: consulta, exame, internação. O seguro com cobertura para doenças graves paga em dinheiro para a pessoa, sem vínculo com nota fiscal de tratamento. Os dois resolvem partes diferentes do mesmo problema, e é comum que façam mais sentido juntos do que isolados.

E a invalidez por acidente?

É uma cobertura parecida, mas aciona em outra situação: quando um acidente causa perda ou incapacidade funcional definitiva de um membro ou órgão, como a perda de um braço, da visão de um olho ou da audição. O valor pago é proporcional ao grau da invalidez, conforme tabela da SUSEP, e também entra como indenização em vida, não por morte.

Imposto de renda

A indenização recebida por doença grave ou invalidez é isenta de Imposto de Renda para pessoa física, segundo a Receita Federal. Isso significa que o valor combinado chega inteiro, sem desconto na hora de usar.

Perguntas frequentes

Quanto tempo depois de contratar eu posso usar a cobertura de doença grave?

A carência costuma ser de cerca de 120 dias após a contratação, variando conforme a seguradora e as condições gerais da apólice.

A indenização por doença grave substitui o plano de saúde?

Não substitui. O plano cobre o tratamento (consulta, exame, internação); a indenização em dinheiro cobre o que o plano não resolve, como a renda enquanto a pessoa se trata.

Quais doenças costumam entrar na cobertura?

As mais comuns são câncer, infarto, AVC e insuficiência renal, além da necessidade de cirurgia coronariana ou transplante de órgão, mas a lista varia de seguradora para seguradora.

Invalidez por acidente e doença grave são a mesma cobertura?

Não. São coberturas diferentes dentro do seguro de vida: uma aciona por diagnóstico de doença, a outra por sequela de acidente, e cada uma tem sua própria regra.

Como saber se a sua apólice já tem essa cobertura

Reunir todas as apólices de vida ativas e confirmar isso cláusula por cláusula é trabalho de corretor, principalmente porque algumas seguradoras batizam a mesma cobertura com nomes diferentes. A Emerson revisa contratos de seguro de vida há mais de duas décadas em Jundiaí e pode confirmar se a sua apólice cobre doença grave e invalidez, ou só a morte. Fale com a Emerson pelo WhatsApp.

Como escolher o valor da indenização

Não existe um valor padrão: a pessoa segurada define o capital que faz sentido para a própria realidade, considerando quanto tempo levaria para se recuperar financeiramente sem trabalhar, gastos médicos que o plano de saúde não cobre e compromissos fixos como financiamento ou escola dos filhos. Quanto maior o valor escolhido, maior a mensalidade, então o exercício é calcular o mínimo que cobriria uns seis meses a um ano sem renda, não o valor mais alto que a seguradora oferece.

Essa cobertura é cara?

O custo varia por idade, histórico de saúde e valor de indenização escolhido, mas costuma ser um adicional sobre o seguro de vida tradicional, não um produto à parte com mensalidade própria. Quem já tem seguro de vida ativo normalmente consegue incluir doença grave e invalidez por acidente numa revisão de apólice, sem precisar contratar do zero.

Preciso fazer exames para contratar?

Depende do valor da indenização escolhido e da idade do segurado. Valores mais altos costumam pedir uma declaração de saúde ou exames complementares; valores menores, muitas vezes só a declaração preenchida no momento da contratação.